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Comment choisir une solution de paiement en ligne (PSP) ?

4 janvier 2021
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Introduction
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Vous envisagez d’élargir vos services de solutions de paiement et vous vous demandez quel dispositif choisir ? La recherche de l’offre la plus avantageuse économiquement s'adresse autant à l'acheteur qu'à l'e-commerçant. De quoi est-il question ? Comment les distinguer ? Découvrez vite les critères de choix d'une solution de paiement. 

Prix, sécurité, intégration technique... Bien choisir sa ou ses solutions de paiement repose sur l’analyse de plusieurs critères. Mais il est surtout essentiel d’opter pour une solution de paiement qui réponde à des besoins et qui permet de maximiser la conversion d’un site e-commerce. Afin de vous aider à faire un choix éclairé et adapté à votre business nous vous proposons la suite de notre dossier complet sur le sujet des PSP. 

choisir un paiement en ligne

Si vous lancez un projet E-commerce ou que vous cherchez à challenger votre prestataire actuel, ne négligez pas les solutions avec VAD. Elles ont particulièrement fait de grands progrès ces dernières années, et, dans certains contextes, elles se révèlent parfois largement plus avantageuses que les Fintechs, et ce d’autant plus quand vous avez déjà un volume d’affaire existant. Comment mener ses recherches ? Quelles solutions de paiement choisir ?

Suivez nos conseils, à commencer par les critères essentiels au processus de sélection d'un PSP.

Analyse du prix 

Le premier facteur important dans le choix d'un PSP est bien sûr le modèle de commissionnement. Les modèles de coûts comprennent à la fois des frais fixes et des frais variables. Les coûts dépendent du chiffre d’affaire attendu et du montant moyen des transactions réalisé. En moyenne, les PSP prennent entre 1,5 et 3% des revenus de la boutique en ligne, mais le pourcentage peut varier et atteindre jusqu’à 9% dans certains cas. Pour les petits volumes de transactions, les fournisseurs proposent également des frais fixes qui prélèvent un certain montant sur chaque transaction. En plus des frais variables, il peut exister des frais mensuels prédéterminés et certains frais d'installation uniques peuvent survenir et s'élever jusqu'à 500 euros. Des frais d'annulation de transaction et des taux de conversion de devises peuvent également s'appliquer.

Dans tous les cas, les frais seront moins chers à mesure que le chiffre d'affaires augmente et que le contrat est à long terme. Certains PSP proposent aux e-commerçants des tests, qui permettent de garantir qu'une boutique est compatible avec les interfaces fournies, avant de verrouiller tout contrat avec eux.

De plus, le choix d'une solution de paiement doit s’appuyer sur le prévisionnel de votre business plan pour être capable d’anticiper, à chaque étape de votre développement, quels seront vos coûts financiers.

Et, par ailleurs, au moment d'entreprendre la négociation avec un PSP, le plus efficace est de demander l'examen de l’historique de transactions dans l'optique de choisir le modèle de coûts le plus adapté. 

Adaptation aux pratiques de paiement mobiles 

Paiement-mobileAlors que la part du e-commerce mobile a récemment dépassé 50% des transactions totales, il est vital d’exploiter des plateformes d’achat simples et rapides, adaptées aux terminaux mobiles.

 

QR code paiement

Des comportements de paiement mobile tels que le paiement par SMS ou QR-code sont également disponibles et judicieux pour des groupes cibles spécifiques ou une stratégie omnicanale pour les achats intégrés.

 

L’internationalisation de votre solution de paiement

Enfin, chose importante, les fournisseurs de paiement en ligne doivent s’adapter à des pratiques et des règlementations locales.

Selon une étude de la Commission européenne, 60% de toutes les transactions transfrontalières ne peuvent être conclues car les méthodes de paiement disponibles dans certains pays ne sont pas proposées par les commerçants en ligne.

Si, en France et en Espagne, le paiement par carte bancaire est très largement répandu, en Italie, en revanche, les pratiques de paiement en cash et de contre-remboursement sont encore très fréquentes. Et, étonnamment, dans le top 3 des modes de paiement favoris des allemands se trouve le paiement par facture (pour les professionnels notamment), le prélèvement bancaire, et PayPal.

Autre exemple, si un commerçant souhaite ouvrir un site e-commerce aux Pays-Bas, il est vital qu’il intègre la plateforme de paiement la plus populaire du pays, Ideal, que 80% de tous les néerlandais utilisent dans les transactions en ligne. Si le e-commerçant n'offre pas ce mode de paiement, il perdra logiquement une part très importante de son chiffre d'affaires potentiel.

Le choix de votre fournisseur de paiement est donc largement déterminé par sa capacité à intégrer des langues, des devises et des moyens de paiement locaux.

Statistiques des méthodes de paiement

Données Statista sur l'utilisation des modes de paiement selon la part du volume des transactions dans le monde en 2019 et 2023

Facilité d’intégration technique avec votre site E-commerce

L'un des critères les plus importants lors du choix d’une solution de paiement est son intégration (ou sa facilité d’intégration) avec vos processus métier existants et votre infrastructure logicielle.

Il existe actuellement 3 grands principes d’intégration de solutions de paiement :
  • Intégration via iFrame,
  • Redirection vers un site de paiement dédié,
  • Intégration par API.

Les deux premières solutions sont certainement les plus sécurisées puisque c’est le PSP lui-même qui offre les interfaces intégrées et garantit donc leur sécurisation.

La dernière alternative (intégration via API) offre en revanche l’expérience utilisateur la plus complète, puisqu’il n’y a aucune rupture de navigation, le paiement en ligne se fait directement sur le site. Le e-commerçant enregistre les informations de paiement du client dans sa propre base de données et peut les envoyer en cas de besoin à différents PSP. De plus, la connexion API offre de nombreuses possibilités de contrôle et d'adaptation, ainsi que des options d'intégration, mais cela nécessite néanmoins que les e-commerçants se conforment aux certifications PCI. 

échange de flux pour un paiement en ligne

Une voie hybride proposée par certains PSP permet encore d’exploiter une API pour garantir une souplesse forte d’intégration, sans néanmoins nécessiter de passer par la certification PCI pour le e-commerçant.

Si vous utilisez des solutions répandues comme Magento, Prestashop, WooCommerce ou encore Sylius, vous pourrez rapidement constater que de nombreux modules de paiement sont proposés par les communautés, permettant d’intégrer les acteurs les plus connus. Aussi, quand vous utilisez une telle solution technique, la difficulté d’intégration de votre PSP est réduite.

La gestion de la fraude

L’un des principaux engagements règlementaires des PSP est de garantir la sécurité des transactions, assurer la protection du client final et du e-commerçant.

Il est souvent complexe pour un e-commerçant d’évaluer la capacité du dispositif anti-fraude du PSP. Ces dispositifs sont éminemment techniques et peu compréhensibles pour un néophyte.

Néanmoins, vous devrez vous pencher attentivement sur cette question si :

  • Vous êtes dans un business avec des particularités. Par exemple, si vous êtes dans l'industrie du jeu, où un grand nombre de clients peuvent réaliser rapidement de nombreuses opérations de paiement, la plupart des systèmes anti-fraude signaleront par défaut ces transactions comme de la fraude. C’est pourquoi la flexibilité de la solution sera essentielle pour vous.
  • Vous retenez un PSP peu connu ou très particulier. Vous devrez le challenger sur ses dispositifs anti-fraude.
  • Vous êtes dans un marché dans lequel la fraude est importante ou si vous exercez dans un contexte très international.

La récupération des fonds

Il vous faut pouvoir récupérer rapidement les encaissements sur votre compte en banque et disposer de tableaux de bord efficaces pour piloter et suivre vos transactions. L’enjeu est donc de savoir s’il est possible d’être payé rapidement et à quelle fréquence avec le PSP retenu, voire si ce dernier peut envoyer des fonds vers différents comptes avec différentes localisations.

Quelques autres services à analyser des PSP

Les services intéressants à prendre en compte dans l’analyse des PSP :

  • Paiements récurrents : si votre site e-commerce propose des abonnements, il peut être intéressant de proposer des paiements récurrents, voire des solutions de prélèvement automatique.
  • Assistance client : Pour certaines industries et certains clients, la disponibilité du support client est extrêmement importante. Il existe d'énormes différences en termes de portée, de disponibilité des langues et de coûts. Pour certains commerçants, il est non seulement important de disposer d’une assistance client, mais également d’offrir une ligne d’assistance à leurs clients.
  • Protection contre les risques de paiements manquants : Le risque d’impayé en ligne est réel. Selon une étude d'ibi research, 3 à 4,5% des paiements par prélèvement automatique finissent par coûter plus cher pour le recouvrement des créances. Aussi, les e-commercants peuvent choisir d'ajouter des modules de prévention de la fraude supplémentaires qui permettent de surveiller le montant des refus de paiement, des rétrofacturations et autres problèmes de paiement. Les PSP proposent également des vérifications d'adresse, de crédit et même de liste noire des clients pour les magasins.

 

Vous souhaitez en savoir plus ?

Ne manquez pas la suite de cet article, bientôt disponible !

Ce dossier dédié aux prestataires de paiement se découpe en trois parties et certains articles sont en cours de rédaction. Suivez-nous sur nos réseaux pour continuer à être informé des dernières nouveautés.

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Publié par
Marine Soroko